什么是帆船理论？
它是经济学中一个著名的资产配置理论，把一个家庭比作一艘帆船，帆船由船身、船帆、救生圈、食物和水四部分构成，这几部分决定了这艘帆船能否安全稳稳的快速到达财富自由彼岸。
帆船的四部分代表了理财体系中是四个账户：
船身是安全稳健账户，
船帆是投资账户，
救生圈是风险保障账户，
食物和水代表备用金账户。
1.船身
船身的坚固程度是帆船安全航行的保证。船身越坚固，代表它的抗风险能力就越强，越能保证在大海中越稳的行驶。
它代表安全稳健账户。包括银行定期存款、货币基金、储蓄型保险等固收类资产。
2.风帆
风帆是推动帆船快速航行的主要动力。船上帆的大小多少，取决于船身大小轻重，正常是小船配小帆，大船配大帆，如果小船配大帆，风一大，可能直接被风吹翻，出现意外；大船配小帆，没法给大船提供足够的动力。
它代表投资账户。包括股票、基金等高风险高收益的投资资产。
3.救生圈，救生艇，救生衣等救生设备
救生设备是船发生危险时，最后的救命工具。
你见过船上没备救生设备的吗？肯定没有，船上配备救生设备是强制的，就跟开车必须买车险一样，此外船员也必须经过专门的救生培训，获得资格证书。
每艘船上救生设备，一定要够用，一般要求配置总数为乘客数量的%。
它代表风险保障账户。包括意外险、医疗险、重疾险等保险资产。
我们要做到人人必配，保额足量，如果没有足够的保障，风险一旦出现，仍然会降低我们家庭的财富水平，严重影响财务自由之路。
4.食物和水
食物和水的量，要根据航行的时间长短、中途能否补给而定，同时需考虑如遇恶劣天气，不能补给，或出现危险时如何应对。
它代表了应急备用金账户，包括：银行活期存款，货币基金等资产。
大海风浪
船在大海航行中肯定会遇到风浪，风浪大小都是不确定的，可能是一帆风顺，也可能是九死一生。
它代表我们家庭环境所处的风险：意外，医疗，失业降薪，重疾。
（二）帆船理论运用中的问题
帆船理论并不复杂，但在生活中，真正做到位，可能也不容易。
生活中，可能会有两个极端，一个是大量配置固收类资产，一个是大量配置投资资产，但共同点都是不重视风险保障资产的配置。
1.船身太重太大，风帆太小。
中国家庭受传统思想的影响，都喜欢存钱，所以中国老百姓是世界存钱最多的群体。相对来说，固收类资产（船身）占比过高，投资类资产（船帆）占比过低，这样就是船大帆小，就会使船行驶太慢，影响资产的增值。
配置理论讲究的就是比例均衡，不能太多，也不建议太少。
下图是中美家庭资产收入的比例，美国家庭占50%，而中国家庭仅占2%，差距一目了然。
2.全部资产用于投资
投资资产的特点就是高收益，高风险，在市场大好的时候，大家更